存款总额在增加，但存款定期化趋势越来越严重，这对商业银行的营收和利润都会产生影响。银保监会认为这是市场化行为，但笔者认为存贷款利率应该与宏观经济政策相适应，符合经济发展的规律。
最近几年，存款总额在增加，而且增幅还在扩大。今年一季度，人民币存款增加15.39万亿元，同比多增4.54万亿元。其中，住户存款增加9.9万亿元，非金融企业存款增加3.18万亿元。而存款定期化趋势越来越严重，居民和企业定期存款占比都在不断上升。
银保监会认为存款增速过快是市场化行为，消费者综合考虑风险收益的匹配性，一部分理财产品转移到了存款上来。但笔者认为存贷款利率应该与宏观经济政策相适应，符合经济发展的规律。只降低存款利率效果有限，应该同时调整存贷款利率，以促进经济复苏和稳定商业银行净息差。目前各银行在存款利率上竞争比较激烈，但应该避免无序竞争，应该加强监管和考核机制，对于调整及时高效的金融机构给予适度激励。
商业银行应该如何应对？
商业银行应该积极应对存款定期化趋势严重的问题。首先要加强产品创新，推出更具吸引力的理财产品，提高存款的流动性，同时加强风险管理，提高产品的安全性。其次，应该通过提高服务质量和降低手续费等方式，鼓励客户选择活期存款，减少定期存款的比例。最后，商业银行应该加强与企业和居民的沟通和合作，了解客户的需求和风险偏好，提供个性化的金融服务，增强客户黏性和忠诚度。
总之，存款增速过快和存款定期化趋势严重是当前商业银行面临的重要问题，需要采取有效的措施加以解决。在调整存贷款利率时，应该考虑到宏观经济政策和经济发展规律，避免无序竞争，加强监管和考核机制，鼓励商业银行加强产品创新和服务质量，提高客户黏性和忠诚度。