这两年，银行圈最卷的两个字，叫“降本增效”。
息差一收再收，利润越摊越薄，连零售之王招行都不得不精打细算。
但招行2025年年报里，藏着一个有意思的信号：
AI可能真的开始帮银行赚钱了。
摩根大通样本：AI投入正在“回本”
聊招行之前，得先看看全球银行业的老大哥——摩根大通。
2025年，摩根大通全年技术投入180亿美元，其中AI专项约20亿美元。
CEO杰米·戴蒙在采访中直接摊牌：
我们证明了投入20亿美元成本，就能获得约20亿美元的节省成本）。
怎么省的？
在客户服务上，每个运营人员服务的账户数增加25%，电话减少近30%。
在内部合规上，AI自动审合同、标风险，省下大量法务时间。
在搞投行研究上，基础分析报告由AI生成初稿，分析师只做深度判断。
不要小看这一正一负相加为０的20亿，杰米还强调这只是冰山一角。
更关键的是，AI带来的效益还可能以每年30%以上的速度增长。
说夸张点，摩根大通正在变成AI高速公里连接起来的银行。
这个案例给所有银行提了个醒：
AI当下是成本中心，未来或许是可以算得过来账的投资。
招行129亿科技投入，到底买了什么？
回到招行。
2025年，招行信息科技投入129亿元，占公司营业收入的4.31%。
研发人员超过1.1万人，大模型应用开发者超1万人。
数字看起来不小，但关键不是花了多少，而是产出了什么。
最直观的一个数据：2025年，招行大模型应用累计替代人工时长超1556万小时。
换算一下，相当于节省了超过8000名全职员工一年的工作量。
而同年，招行全集团口径的净增员工只有4384人。
这意味着如果没有AI，招行可能要多招近一倍的员工。
再看薪酬账。
2025年，以本行口径计，招行员工薪酬总额为593.47亿元（即“本年增加额”），这个数据较于2024年的606.74亿元同比下降了2.19%。
图源：招商银行2025年年报
虽然招行年报中未直接展示本行2025年的员工人数变动，但以集团趋势看，大概率本行员工人数亦有增加。
在这种情况下，本行员工薪酬总额同比下降，那这是不是可以合理推断为，AI在帮助招行控制人力成本的刚性上涨？
节流，也就相当于真金白银的回血。
AI不止省钱，还在帮招行赚钱
降本是一方面，增效才是更大的想象空间。
2025年，招行大模型应用场景从一年前的约120个，猛增至856个。
覆盖零售、批发、风控、运营、办公……几乎每个角落都有AI的影子。说几个具体的例子。
在零售端，面向1万多金葵花客户经理的“RM小助”AI助手，让人均有效触客次数提升14%，客均交易规模提升20%。
批发端，小企业尽调报告82%的工作量由大模型完成；在线风控平台2025年审批对公信贷近6000亿元，同比增长44%。
贷后管理方面，AI辅助追踪审贷官审批落实，风险预警比人工提前42天。
智能化程度在提升，业务数据也同步向好。
2025年，招行净手续费及佣金收入752.58亿元，同比增长4.39%，自2022年以来首次转正。
大财富管理收入440.13亿元，同比增长16.91%；公司客户数增长14.40%至362.25万户。
不是刻意论证种种迹象与AI有何必然联系，但在不远的未来，AI应当有望成为助力银行业务增长的基础设施之一。
迭代周期从32天缩到8天：招行的AI正在加速跑
更值得关注的是招行的AI落地速度，在明显加快。
2025年以来，大模型应用迭代周期从平均32天缩短到8天，时间缩短75%，效率提升3倍。
招行还做了一件事，把全行1588个独立工作项，按AI可发挥作用的大小，分成高、中、低三类价值场景，优先推进高价值项。
2026年计划实现高价值工作项全面落地。
这意味着，AI对业务和管理的改造，不是一次性的，而是持续加速的过程。
不过还差的一步，在于降本到增收的量化。
招行的AI投入产出比，目前还不是完全透明的水晶球。
129亿元科技投入中，纯AI部分占比多少？
1556万小时人工替代，在财务上对应多少金额？
AI带来的收入增量，和业务自然增长如何区分？
这些细节，招行还没完全拆开来讲，笔者也无意于做一些博眼球的猜测。
但一个明确的趋势是，招行对AI的定位，正在从赋能工具升级为服务内核。
2026年，招行要全面推动AI从工具向服务内核升级，加快打造智能银行。
这意味着，未来AI可能不再是后台的隐形人，而是直接面向客户的服务形态。
回到那个问题——
当银行开始用AI赚钱，招行做到了吗？
从数据看，招行已经迈过了降本的门槛，1556万小时的人工替代，实实在在压住了人力成本的上涨。
而在增效层面，AI驱动的客户触达、信贷审批、财富管理，已经开始贡献可见的业务增长。
虽然距离摩根大通那种“20亿美元投入=20亿美元节约”的清晰ROI还有一步之遥，但招行在国内银行中，已经走在了前面。
未来，随着迭代周期越来越短、场景越来越深，
AI或许真的会成为招行穿越低利率周期的武林秘籍。
在银行业的马拉松里，谁更早学会用技术省出利润、跑出效率，是一项不会过时的比赛项目。
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