定期存款一降再降，该盘盘活钱理财了。
自2022年9月以来，国有大行定存利率又一次进行了集体调整。
6月8日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等六大国有银行纷纷下调存款挂牌利率；12日，股份行也紧随其后加入了降息大军。
各家公告显示，此次调整后的活期存款利率从0.25%下调至0.2%，2年期定期存款利率下调10个基点至2.05%，3年期定存利率下调15个基点至2.45%，5年定期存款利率下调15个基点至2.5%。
基本可以认为，各行存款挂牌利率将普遍降至2.5%及以下，执行利率上限也正式告别“3%时代”。
更不乐观的是，业内人士普遍认为今年下半年存款利率下调仍然是大趋势。
如此背景下，老百姓的钱袋子如何安全、放心的实现保值和增值？或许，目光可以投向兼顾灵活性和收益性的活钱理财方式。
单日快赎受限：一只不够就买一篮子
对比2.5%及以下的定存挂牌利率，不少货币基金以高于2%的七日年化收益率逐渐吸引了投资者的目光。然而。随着系列监管通知的靴子落地，现金管理类产品的单只单日快赎额度上限确定为1万元，不少对大额资金的流动性有较高需求的老百姓直言“不够用”。
如何能为苦快赎额度久矣的投资者解忧？
有燃眉之急，便有雪中送炭。面对市场需求，多家银行的“组合代销”服务被推上舞台。
论“组合代销”服务的底层逻辑，主打一个“买得明白”——通过捆绑对接多只货币基金或其他现金管理类产品，以获得单只产品快赎额度叠加后的总快赎额度。
目前看来，13家银行均推出了多款组合代销产品。比如，交通银行“活期盈”、平安银行“灵活宝”、工商银行“天天盈”、宁波银行“日日宝”等，均支持单日较大额度的快速赎回。其中，40万元的快赎额度已经不算“特殊”，最高的已经升级扩容至80万元。
以“朝朝盈2号”为例，这是今年3月招商银行推出的升级款组合购买服务。根据其APP上发布的宣传海报，该服务于2022年10月推出时，对接的货币基金为70支，单日快赎额度70万元。通过于今年3月30日新纳入10支货币基金产品，该服务能够将单日最高快赎额度由70万元提升至80万元。
其他大行也纷纷跟进，平安银行推出的“闲钱宝”，同样最高支持每日80万元快赎；宁波银行“日日宝”对接50只货币基金，每日最高快赎额度50万元；中信银行“零钱+”每日最高快赎额度20万元；工商银行“天天盈”，可关联10只货币基金，每日最高快赎额度10万元。
要“活”又要安全和收益
涉及一篮子货币基金的活钱理财，更需要合理交易规则保障用户权益。
在买入方面，市面上许多产品购买有限额5万等，但也有无买入限制的，以朝朝盈2号为例，一分起购、上不封顶，T日15时之前购买，T+1日开始产生收益。默认的买入方式为在80只底层货币基金中，按照7日年化从高到低依次买入，买入最高的货基1万元后再买入次高的货基；超过80万的资金，以1万为单位，再次按照7日年化收益从高到低依次买入。同时，也支持“自定义转入”，个性化选择适合自己的产品。
和市场上其他活钱理财方式比起来，收益率大概是什么水平呢？
以活钱理财界的“鼻祖”余额宝为例，截至6月16日，默认的天弘余额宝基金7日年化为1.7%，在其他可供更换的33只货基产品中，也只有2只产品的7日年化超过了2%，并且都在2.5%之下。
再来看朝朝盈2号所对接的80只货基产品，根据截至6月16日数据，其中有50余只产品的七日年化超过了2%，七日年化超过2.5%的产品有5只，超过3%的则有2只产品。
对比之下，有过去余额宝的忠实“粉丝”也表示，像朝朝盈2号这类组合代销服务能助其实现略高于余额宝的收益，在同样具有安全性、稳定性和灵活性的前提下，最高快赎额度较余额宝还提高了80倍，具有极强的竞争力。
像朝朝盈2号这样活钱理财底层为货币基金的不在少数，例如工商银行“天天盈”，宁波银行的“日日宝”。
第二类是活钱理财底层对接银行理财产品，例如，招商银行“日日宝”，目前底层对接40只理财产品，还有平安银行的“灵活宝”。
此外，活钱理财底层既对接货币基金也对接理财产品的也是一类，例如中信银行的“零钱+”，既包含信银理财日盈象天天利26号、11号等理财产品，也包括华夏快线货币B、南方天天利货币A等货基产品。
值得注意的是，无论是对接货基产品、银行理财产品还是混合式对接，这些组合代销都不是严格意义上的理财产品，而是银行响应市场需求、严守监管新规而开发的，一键式、一篮子购买服务，而非产品套产品的“套娃式”理财。就目前的市场反响来看，老百姓对于这类服务在兼顾安全性、灵活性以及收益性的贯通能力方面认可度较高。