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千呼万唤始出来。
2月10日，中国理财网发布首批个人养老金理财产品名单，工银理财、农银理财和中邮理财的7只个人养老金理财产品正式发售，均为1元起购的公募类净值型开放式产品。其中，5只为新发产品，2只为存续产品，1只为混合类产品，6只为固定收益类产品。首批个人养老金理财产品名单发布，标志着个人养老金可投资的储蓄、理财、保险、公募基金四类金融产品已经全部亮相，也意味着投资者可正式通过个人养老金资金账户购买理财产品。
比较基准均高于3.65%，产品特色明显
据悉，首批发布的7只个人养老金理财产品中，有四款产品都来自工银理财。于2月10日起可在在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区先行购买。根据产品宣传资料介绍，工银理财的四款产品的最短持有期限分别为为365天、540天、720天、1080天，业绩比较基准（年化）分别为3.70%-4.20%、4.10%-4.60%、4.40%-4.90%、5.25%-5.75%。
工商银行广州地区市场部的曹先生对META财经表示，工银理财“颐享”系列产品需要投资者先开立个人养老金账户和个人养老金资金账户后，才可以通过工银手机银行个人养老金专区选购。此外，相比普通理财产品，个人养老金理财产品的定位更明确，监管更严格，考虑更全面，管理更专业，更倡导长期投资。关于本次发布的个人养老金理财产品曹先生还说道，该产品具有“1元起购，充分让利”“税收优惠，递延纳税”“长期投资，养老甄选”“匠心管理，运作稳健”四大特点，旨在充分让利于投资者，满足投资者养老需求，助力规划养老生活。
剩余三只养老金理财产品分别是农银理财发布的“农银同心灵动”360天科技创新人民币理财产品，以及中邮理财发布的两只个人养老金理财产品——中邮理财邮银财富添颐·鸿锦最短持有365天1号(安盈款)人民币理财产品、中邮理财邮银财富添颐·鸿锦最短持有1095天1号(安盈款)人民币理财产品。业绩比较基准分别为4.05%、3.65%-4.65%、3.85%-4.75%，最短持有期限分别为360天、365天、1095天。其中，仅农银理财发布的个人养老金理财产品是混合类产品，主要投资于货币市场工具、债券，根据市场情况配置权益、衍生资产等。
与工银理财不同，农银理财与中邮储理财本次发售的三款个人养老金理财产品均设有子份额，支持非个人养老金账户购买，针对个人养老金账户购买则设置了单独的L份额。以中邮理财为例，通过个人养老金资金账户购买产品，则享受手续费和税收的双重优惠，产品综合费率较非养老金产品降低0.45%，且不收取超额业绩报酬。
四大类产品孰强孰弱，如何选择？
随着中国社会主要矛盾发生变化，城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，建立多层次、多支柱的养老保险体系的重要性逐渐凸显。2022年4月国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，同年11月4日，人社部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》。随后财政部、国家税务总局发布有关个人养老金的税收优惠政策。一系列政策的发布标志着社会关注已久的个人养老金制度进入落地实施阶段。随着首批个人养老金理财产品名单发布，也意味着四大个人养老金产品均已亮相，同台竞技。
个人养老金资金实行个人账户制，而账户中的资金可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、商业养老保险和理财产品、公募基金等个人养老金产品。具体而言，商业养老保险产品属于保障类产品；养老储蓄属于储蓄类产品，重在保值；而理财产品和公募基金则属于投资类产品。
据中国理财网统计，截至2022年11月28日，工商银行、建设银行、邮储银行、兴业银行、平安银行、北京银行等15家商业银行以及工银理财、中银理财、建信理财、中邮理财、兴银理财等10家理财公司已通过个人养老金理财产品行业信息平台系统验收。中国理财网显示，截至2022年末，50只养老理财产品中，有13只跌破初始净值（1元），“破净”率达到26%。截至目前，已发行的51只产品中有7只净值在“1”之下。
而养老基金方面，据统计，个人养老金基金产品超130只，除2只产品外，其余自成立以来均取得正收益，其中有的产品收益率超过5%，多数产品的收益率超过2%。
面对着四类金融产品，投资者应该如何选择？对此，招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼接受多家媒体采访时表示，总体而言，居民应从自身养老需求出发，根据自身投资理财能力、风险偏好以及可投资资金等因素，做好个人养老金账户的产品配置。
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