在区域性银行普遍承压的2024年，郑州银行交出了一份逆周期生长的答卷。3月27日披露的年报显示，该行总资产突破6700亿元，存款规模站上4000亿元台阶，净利润同比增长1.39%，不良率降至1.79%，成为中部地区首家实现资产、存款、贷款、利润“四增长”的上市城商行。这份成绩单背后，是地方性银行在利率市场化与风险暴露双重压力下，探索特色化生存路径的典型样本。
零售战略破局：从规模驱动到价值重构
当多数同业深陷零售转型瓶颈时，郑州银行的“四大管家”战略展现出独特穿透力。截至2024年末，个人存款占比攀升至53.93%，较三年前提升16个百分点，这一增速在已披露年报的城商行中位列前三。支撑这一跃升的，是其围绕市民生活场景构建的金融生态——通过“市民管家”覆盖教育、医疗等民生领域，“乡村管家”打通县域金融服务末梢，该行零售客户数突破600万户，较年初增长12%。更值得关注的是价值创造能力的提升：人均存款0.65亿元、网均存款22.23亿元，这两项指标较三年前分别增长23%和31%，折射出单点产能的质变。
对公业务新逻辑：产业链金融的精准落子
在对公领域，郑州银行没有选择盲目扩张，而是紧扣河南省“7+28+N”产业链布局重构信贷逻辑。年报数据显示，政策性科创金融贷款余额482.69亿元，增速达44.5%，重点投向超硬材料、新一代信息技术等战略产业；绿色金融贷款余额同比增长123.73%，其中60%资金流向光伏组件、新能源装备制造等细分领域。这种聚焦区域禀赋的差异化策略，使其对公贷款不良率较行业平均水平低0.3个百分点。与之形成呼应的是，该行2024年落地6586户小微企业融资协调项目，户均贷款额度控制在300万元以内，精准灌溉实体经济的毛细血管。
财务韧性修炼：在让利与盈利间走钢丝
面对全年净息差收窄17个基点的行业困境，郑州银行通过三重策略稳住基本盘：一是负债端发力，全年存款增速12.07%，低成本存款占比提升至68%；二是资产端优化，将债券投资占比从22%提至25%，捕捉债市牛市红利；三是中间业务突破，理财代销规模同比增长40%，带动手续费收入逆势增长3.2%。这些精细化操作，使其成为极少数实现净利润正增长的城商行之一。而182.99%的拨备覆盖率，则为其抵御潜在风险预留了缓冲垫。
数字化突围：一场刀刃向内的组织变革
2024年12月的数字化转型启动大会，标志着这家传统城商行进入深度变革期。与华为、郑好融的战略合作，不仅在于技术层面的系统升级，更关键的是推动组织基因重构——通过建立“数据驾驶舱”，将客户经理人均管户效率提升30%；搭建智能风控模型，使中小微企业贷款审批时效缩短至48小时；开发产业金融云平台，实现与省内85%规上企业的数据直连。这种从底层逻辑出发的转型，使其科技投入产出比达到1:4.3，远高于城商行平均水平。
区域深耕的辩证法：既要“接地气”更要“观天象”
作为扎根中原的法人银行，郑州银行的战略选择极具启示意义。在支持地方房地产融资协调机制中，其落地11个地市40个“白名单”项目，但严格控制开发贷占比在15%警戒线以内；在发力科创金融时，首创“技术流”评价体系，将专利数量、研发投入等软指标纳入授信模型，使科技型企业贷款不良率维持在0.8%以下。这种既融入地方经济肌理又保持战略定力的平衡术，或是其穿越周期的关键。
当银行业步入低速增长时代，郑州银行的实践揭示了一个真理：区域银行的价值不在于规模大小，而在于能否将地方经济的脉动转化为差异化的服务能力。正如其年报扉页所写：“做读懂中原的银行”——这或许正是区域金融玩家们最珍贵的生存密码。